大数据时代 城商行与“三农金融”共舞

多位业内人士3日在主题为“城商行：拥抱互联网”的银行业例行新闻发布会上表示，互联网金融在服务上具有成本低、效率高的优势，天生便具有普惠金融的基因。互联网在农业领域不断渗透、催生农业变革的同时，也对金融提出了更高需求。

模式五花八门

包商银行行长助理刘鑫指出，该行的目标是创新商业模式，建设一家基于线上的商业银行。模式上是嵌入互联网经济新生态，实现多元化有效连接，积极融入互联网场景和生态，为不同的互联网经济业态中的新经济体服务。

经过一年多的研究和筹备，2015年8月28日，包商银行数字银行业务平台——有氧金融正式上线，客群定位为互联网业态中的小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户，并将“数字原住民“列为潜力客群。截至2015年末，数字银行业务平台用户已超30万，资产总额超过8亿元。

营口银行则是通过加快互联网金融和小微客户的融合，构建了自己的互联网金融小微体系，有效弥补了小城市里传统金融服务的短板，在践行普惠金融、实现多方共赢的基础上，努力打造一个健康良性、包容开放、生机蓬勃的互联网金融小微生态。

营口银行副行长林德安表示，“通过与数据公司合作，我们引入了能耗信息、纳税信息、社保信息、诚信信息、行业信息等，并与多年积累的小微数据进行交叉验证，为小微客户打造出私人定制式的模块化产品。”据介绍，该行2015年全年累计投放信贷资金超过500亿元，90%以上的信贷资源投向了中小微市场，惠及万余户小微企业。其中绿色信贷投放量近4亿元，对创新科技型企业的总授信余额超过8亿元。

打通“最后一公里”

不仅如此，互联网及大数据技术，也成为打通“三农”金融服务“最后一公里”的利器。

兰州银行行长助理何力介绍，为盘活农民手中的土地、林地承包经营权和宅基地使用权，破解农民融资难题，该行建设了“农村三权流转平台”，将农村“三权”作为融资抵押物，让农民能获得贷款。

“网上供销社”平台是兰州银行以服务和带动供销系统综合改革转型发展为出发点。通过开设惠农政策、精准扶贫、“三农”服务、普惠金融、生活服务、慈善公益、教育卫生、供销商城等八大平台模块，进一步实现了线上线下业务互通，整合盘活了实体经营服务网点，形成了“互联网+供销+银行+消费者”的创新的现代供销流通模式。

林德安表示，通过相关性、多层次、大体量的大数据分析，可以有效解决农村金融需求信息不对称的问题，降低风险和成本，打通“三农”金融服务的“最后一公里”。互联网技术的发展解决了信息不对称问题，但从技术条件看，完全依靠线上技术难度较大，因此我们采用线上和线下相结合方式，尝试破解农村金融无担保、无抵押的问题。

从结果来看，截至2015年末，营口银行涉农贷款余额超过130亿元，惠及3000余农户。而且近两年来，营口银行涉农贷款年均增长率都在15%以上。

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